喵說

現代保險雜誌   第  231 期  2008.03.01 出刊           作者：馬瑞璿

「免體檢、不必告知病史」、「一通電話一定保」的保險商品， 近年來讓很多銀髮族相當心動，
但這些商品果真適合銀髮族的需求嗎？ 商品內容與保障範圍，是否真如廣告所言？

免體檢、不必告知病史」、「一通電話一定保」的廣告，近年來經常出現在電視媒體或報章雜誌上。
對於高齡長者來說，這樣的保險商品，似乎相當令人心動；對於想替父母購買保障的兒女來說，
也似乎是不錯的大禮。只是，對高齡族群而言，真的適合購買這類保險嗎？

現代保險金融理財雜誌企劃製作的「理財保險大家談」電視節目，日前邀請德明財經科技大學
郝淑蕙教授及現代保險教育事務基金會服務中心資深顧問陳富琴，一同探討銀髮族是否真的
適合投保銀髮族保險？這類商品是否真的與廣告內容相符？

是保險有問題 還是廣告造成誤解？

目前銀髮族廣告打得最兇的壽險公司，分別是康健人壽與美國人壽，這兩家保險公司1年承作
的保單，合計有30多萬件。但若以金管會公佈的申訴率來看，96年上半年度，壽險業的整體
申訴率平均是萬分之0.05，但美國人壽的申訴率卻有萬分之0.226，康健人壽的申訴率也達
萬分之0.159，遠比市場的平均值高出許多。

這是因為保險本身有問題，還是因為廣告訴求模糊，引起消費者的誤解？

郝淑蕙表示，消費者經常選擇性的聽取廣告訴求，卻疏忽應該深入了解的部份。
對於很多高齡族群而言，因為早年錯過購買保險的最佳時機，等到想要投保時，
卻早已超過保險公司可以承保的年齡，無法為自己購買保障，因此，此類保單
推出後，很快就吸引到許多銀髮族群。

只是，郝淑蕙指出，銀髮族保險的廣告訴求，雖然獲得不小的迴響，卻也有可能
因為未在廣告中仔細說明，造成保戶投保後的期望出現落差，進而引起保險糾紛。

一通電話一定保？

是否真的「全都保」 郝淑蕙說明，一般壽險在投保時，一定會有告知跟聲明事項。
在要保書的告知事項中，主要是詢問被保險人的健康狀況，有些壽險公司甚至會
要求業務員附上觀察報告，作為核保時的參考依據。

但銀髮族保單的要保書，僅詢問被保險人是否達到全殘標準，比如是否雙目失明
或聾啞，卻沒有仔細詢問被保險人的健康狀況。

郝淑蕙表示，對保險公司而言，保戶如果全殘，就視同保險事故已經發生，不會
承保。因此，是否真如廣告中所說的「一通電話一定保」，民眾可以仔細思考。
 免體檢、不必告知？ 銀髮族保單還有一項「免體檢」的訴求。不過，這可不是
銀髮族保單的專利。

郝淑蕙指出，一般而言，保險公司銷售的保單中，保戶大多採免體檢方式投保，
因此，「免體檢」不應該成為一種保險商品的主要訴求！

另外，她也表示，銀髮族保單廣告中雖然提及「不必告知病史」，但保險法64
條明文規定，要保人、被保險人應盡到告知義務，因此，當「不必告知病史」
成為廣告訴求時，顯然也值得商榷。

尤其銀髮族保險鎖定的老年人口，不少都有住院醫療或就診看病的紀錄，若被
保險人詳盡告知義務，最後能夠通過核保的人數，恐怕屈指可數。

此外，郝淑蕙認為，保險公司在設計保單時，一定都已經將所有的風險納入考量，
因此，如果保險公司提出「不必告知」的訴求，勢必已將風險反映在保險費率上。 

一定保＝一定賠？

儘管銀髮族保單核保容易，但在理賠方面的規定，則與一般保險略有不同。

郝淑蕙表示，一般人壽保險除非被保險人違反告知義務，否則，只要一經保險公司
承保，當發生保險事故時，保險公司就必須理賠。但銀髮族保險契約通常會明確
規範，被保險人若在未達約定期間（即投保後2年內）身故，保險公司不會理賠，
僅退還所繳保費，被保險人只有在約定期滿（即投保滿2年後）後身故，受益人
才能領到保險理賠金。

只是，這種理賠方式，仍不免引起爭議！郝淑蕙指出，因為被保險人雖然在約定
期間內身故，保險公司會退還已繳保費，但這並不表示受益人領到所謂的理賠金，
也就是受益人其實沒有得到賠償或給付。

陳富琴也表示，雖然被保險人若在兩年內身故，受益人仍可領回已繳保費，但未達
約定期間就不理賠的作法，好像都將被保險人當成違反告知義務的情況來處理。

但郝淑蕙則認為，此類保險在核保時，因為沒有仔細詢問被保險人健康情況，因此
若有任何問題，被保險人與保險人雙方都沒有違反告知義務的問題，再加上保險公司
在設計保單時，已計入相關風險，因此她認為保險公司這樣的理賠方式並不違法，
也沒有損及被保險人權益。

跌倒住院也有賠？

此外，郝淑蕙指出，銀髮族保險的廣告也提到，被保險人爬樓梯跌倒或在浴室滑倒
骨折、住院，也會理賠，對高齡長者來說，確實是相當不錯的保障，因為很多年紀
大的民眾，的確經常因此門診或住院。

「只是，市面上有很多保險公司的商品也都有這方面的保障，包含像骨折、燒燙傷等，
這方面的理賠已經相當普及了，並不僅限於銀髮族保險。」郝淑蕙表示。 

每天只要一杯豆漿的錢？

至於某家保險公司的廣告指出，購買這份保險，每天只要花1杯豆漿的錢，是否果真如此？
 郝淑蕙說，每天1杯豆漿的訴求，是指若投保100萬元，每個月要付524元，如果1個月30天
，相當於1天只花17元左右，確實差不多等於是1杯豆漿的錢。可是，如果每個月要付524元，
1年就要付6,288元，等於每1萬元的投保費率為62.88元，且隨著投保金額越高，單價費率
也會再提高。

郝淑蕙表示，55歲以上民眾可以投保的商品其實還有很多，若以終身壽險來看，每萬元保額
年繳保費約40元左右就買得到，與銀髮族保單比較換算下來，銀髮族保險的費用確實高出許多。

加上這幾張銀髮族保單都是單一費率，完全不分職業類別，不像一般的傷害險將費率分為6個
職業等級，對於某些消費者而言，可能出現身體健康狀況良好者，必須補貼身體狀況不好者的
情形。 銀髮族保單 誰的紅包？ 此外，郝淑蕙認為，相關廣告中也提出，銀髮族保單是給父母親
最好的紅包。但當我們靜下心來思考，這張保單真的是給父母最好的紅包嗎？受惠者到底是父母
還是受益人？

不過，她指出，現代人工作忙碌，如果父母不小心跌倒，很可能造成子女沉重的經濟負擔。
因此，雖然銀髮族保險比較昂貴，但在需要的時候，它不僅是家庭的保障，也可以讓社會更加安定。

只是在投保前，子女仍應好好想想父母的需要。因為根據內政部統計處94年的調查，老年人最擔心
的第1名的是健康、第2則是經濟來源，第3才是生病後該怎麼辦？「老人家最想要的，還是能跟家人
好好享受天倫之樂。當我們考慮這一類保單前，似乎更應該先考慮老人家現在需要什麼？」郝淑蕙說。 

銀髮族 該怎麼買保險？

很多中高齡者需要保險，但是否一定要鎖定銀髮族保單？似乎也值得探討。

陳富琴建議，子女為父母投保前，仍應仔細審視保單內容，衡量父母是否真的需要？如果需求度不高，
其他諸如年金險、意外險商品，也是不錯的替代選擇。

郝淑蕙則提醒，購買銀髮族保險，應該要先了解自己的經濟狀況。由於終身壽險須繳交龐大的保費，
建議身體健康者可以選擇購買年金險，不僅後半生能夠有所依靠，若在年金給付後身故，保險公司
還會依照約定，繼續給付年金給身故受益人。

另外，她表示，民眾在購買保險前，還必須注意解約的問題。比如銀髮族保單中提到，如果中途解約，
保戶能拿回的解約金可能連所繳保費的一半都不到。民眾在投保之前，一定得三思而後行！